Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Definicja kredytu konsolidacyjnego nie jest skomplikowana, chociaż należy przyznać, sam kredyt konsolidacyjny nie jest zdefiniowany w polskim prawie. Kredyt konsolidacyjny jest ściśle powiązany z konsolidacją kredytów bankowych.

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy udzielany wyłącznie przez banki i SKOK-i, a który może być przeznaczony wyłącznie na spłatę innych, bieżących zobowiązań kredytowych i pożyczkowych.

Oznacza to, że banki mogą udzielić takiego kredytu tym konsumentom, którzy chcieliby spłacić (zamknąć) inne zobowiązania, regulowane nierzadko w tym samym lub w innych bankach, np.:

• Kredyty i pożyczki gotówkowe,
• Kredyty ratalne,
• Kredyty samochodowe,
• Wykorzystane zadłużenia w kartach kredytowych i w rachunkach bankowych.

Skonsolidować można różne zobowiązania, nie tylko wymienione powyżej, chociaż one są najbardziej powszechne. Ostatecznie to jednak kredytodawca określa rodzaje kredytów podlegających konsolidacji.

Szukając odpowiedzi na często pojawiające się pytanie, zwłaszcza na forach kredytowych: czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny i skonsolidować kredyty, należy wziąć pod uwagę indywidualną sytuację finansową każdego potencjalnego kredytobiorcy.

Każdy bowiem kredyt konsumencki, w tym również i kredyt konsolidacyjny, ma niewiele zalet, natomiast dużo wad.

Zasadniczą cechę konsolidacji - a jak często mówi się potocznie - „połączenia” wybranych zobowiązań w jedno nowe są nowe warunki kredytowania. Dodatkowo, dzięki wydłużeniu czasu spłaty, nowa rata powinna być znacznie niższa (w zależności od wydłużenia czasu spłaty, może to być nawet 30-40%) od sumy rat konsolidowanych zobowiązań.

Jak wygląda konsolidacja kredytów w praktyce?

Dla lepszego zobrazowania, posłużmy się przykładem.

Załóżmy, że obecnie spłacasz 3 pożyczki gotówkowe:

• 5000 zł – do spłaty pozostało 26 rat – każda po 159 zł,
• 3000 zł – do spłaty pozostało 12 rat – każda po 137 zł,
• 12000 zł - do spłaty pozostało 38 rat – każda po 257 zł,

Łączna wysokość zadłużenia wynosi 20 000 zł, natomiast łączna rata to 553 zł. Przyjmijmy, że taką kwotę konsolidujesz i na taką kwotę otrzymałeś kredyt. Wysokość nowej raty wyniesie (wyliczenia szacunkowe):

• 36 miesięcy – 633,11 zł (rrso 9,04%),
• 48 miesięcy - 494,76 zł (rrso 9,04%),
• 60 miesięcy - 415,07 zł (rrso 9,37%).

Wydłużając zatem odpowiednio czas spłaty nowego zobowiązania, jest możliwe znaczne obniżenie nowej raty w stosunku do sumy rat tuż przed przeprowadzeniem konsolidacji. Ale należy mieć również na uwadze, że nowy kredyt, to nowy koszt kredytowy, a im dłużej jest spłacany, tym większy będzie koszt zapłaconych odsetek.