Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Z kredytem konsolidacyjnym mamy do czynienia w sytuacji, kiedy zamierzamy skonsolidować wybrane kredyty i pożyczki, w jeden nowy kredyt. Głównym założeniem przeprowadzanej konsolidacji, jest zmniejszenie nowy raty kredytowej poprzez wydłużenie czasu spłaty.

Jak działa kredyt konsolidacyjny? W największym skrócie można to przedstawić w następujący sposób.

Załóżmy, że spłacasz kilka kredytów i pożyczek, niech będą gotówkowe:

• pożyczka gotówkowa na 15 000 zł,
• kredyt na 5 000 zł,
• kredyt gotówkowy na 45 000 zł.

Łączna miesięczna rata kredytu wynosi 1400 zł, a łączna wysokość aktualnego zobowiązania to 65 tys. zł (wszystkie raty kredytowe, które pozostają do spłacenia).

Aby wszystkie te zobowiązania „połączyć”, czyli skonsolidować w jeden kredyt, należy wziąć kredyt konsolidacyjny w takiej wysokości.

Bank udziela takiego kredytu, a w momencie jego uruchamiania spłaca wszystkie wyszczególnione zobowiązania. Zatem te kredyty zostają zamknięte, a kredytobiorca ma już tylko jeden kredyt z jedną nową ratą. Najczęściej jest ona niższa od sumy poprzednich, ze względu na dłuższy czas kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny, to jednak większa wysokość zadłużenia

Wszystko pięknie, prawda? Nie tylko, że pozbywamy się wielu różnych zobowiązań (często spłacanych w różnych bankach), zmniejszamy nową rat, a tym samym poprawiamy płynność finansową i zwiększamy zdolność kredytową.

Ze względu jednak, że jest to nowy kredyt, to poza pożyczeniem samego kapitały – w tym przypadku jest to 65 tys. zł – należy oddać również i koszty kredytowe, To ostatecznie oznacza, że musimy oddać więcej niż tylko 65 tys. zł.

Jeżeli jest to kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 8,50% w skali roku, odsetki są jedynym kosztem kredytu, to wysokość odsetek (całkowitego kosztu kredytu w tym przypadku) wyniesie np.:

• 15 014,47 zł przy spłacie rozłożonej na 60 rat (równe po 1 333,57 zł),
• 31 708,84 zł przy spłacie rozłożonej na 120 rat (równe po 805,91 zł).

Bank może naliczyć również prowizję czy dodatkowe koszty, np. ubezpieczenie. Warto zatem, aby porównywać oferty kredytów konsolidacyjnych, aby znaleźć jak najtańszą ofertę.