Kredyt 20000 zł gotówkowy i konsolidacyjny

Kredyt 20000 zł gotówkowy i konsolidacyjny w bankach. Każdy z tych dwóch kredytów ma inny cel kredytowania. Kredyt gotówkowy (pożyczka gotówkowa) można przeznaczyć na dowolny cel, np. na wyremontowanie mieszkania. Natomiast kredyt konsolidacyjny to "połączenie" wybranych zobowiązań kredytowych (przede wszystkim kredytów i pożyczek gotówkowych) w jeden kredyt.

W jaki banku wziąć kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny na 20000 zł? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Dokonując wyboru należy wziąć nie tylko parametry konkretnej oferty, ale i własne potrzeby, jak i możliwości finansowe. Na co można zwrócić uwagę przy podejmowaniu decyzji?

Przede wszystkim na początku należy zapoznać się z kilkoma propozycjami kredytowymi w bankach. Nie oznacza to oczywiście, że im więcej banków zgromadzisz, to dokonasz jedynego, słusznego wyboru. Chodzi przede wszystkim o to, aby zorientować się w propozycjach kredytowych, co może być pomocne w negocjowaniu ostatecznych warunków na jakich zostanie udzielony.

Poniżej znajduje się zestawienie kredytów gotówkowych, a jeszcze niżej kredytów konsolidacyjnych.

Kredyt 20000 zł konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny w wysokości 20000 zł, to w zasadzie wyłącznie kredyt konsolidacyjny gotówkowy. W przeciwieństwie do kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, nie jest wymagane zabezpieczenie kredytu w postaci hipoteki na nieruchomości. Druga opcja (hipoteczna) dotyczy znacznie większych konsolidacji, np. na 200 000 zł i na 20-30 lat.

Każdy kredyt konsolidacyjny to:

• kredyt celowy i
• jest przeznaczony na spłatę innych zobowiązań posiadanych w bankach (w tym samym lub w innych).

W teorii skonsolidować można wszystkie posiadane kredyty i pożyczki bankowe, w tym również limity na kartach kredytowych i rachunkach ROR. W praktyce okazuje się, że każdy bank autonomicznie podejmuje decydują o tym jakie produkty można połączyć, które z konsolidacji są wyłączone, a nawet ustalają minimalny limit konsolidacji.

Na czym polega konsolidacja kredytów? Można to przedstawić na poniższym przykładzie. Przypuśćmy, że obecnie (łącznie) do spłaty masz zobowiązania w wysokości 20000 zł:

• kredyt gotówkowy 4000 zł,
• pożyczka gotówkowa nr 1 3000 zł,
• pożyczka gotówkowa nr 2 10000 zł,
• karta kredytowa 3000 zł.

Łączna rata kredytowa płacona w każdym miesiącu wynosi np. 639,33 zł. Zamiast spłacać raty w różnych terminach i w różnych bankach, decydując się na kredyt 20000 zł (konsolidacyjny) i konsolidując zobowiązania, masz do regulowania tylko jedną ratę. To bank spłaca zobowiązania przedstawione do konsolidacji - nie otrzymujesz zatem pieniędzy bezpośrednio na konto, tylko powstaje nowe zadłużenie, a stare są zamykane.

Jak może wyglądać nowa rata? W zależności od przyjętego okresu kredytowania, przykładowe raty mogą się kształtować w następujący sposób:

Kredyt 20000 zł konsolidacyjny - oprocentowanie nominalne 6,59%, prowizja 1298 zł:

• 4 lata - 506 zł,
• 5 lat - 417 zł,
• 6 lat - 358 zł,
• 7 lat - 317 zł.

---

Przykładowe wyliczenia rat dla kredytu gotówkowego na 18 tysięcy złotych przy innym oprocentowaniu.

---

Niska rata z kredytem kredytem konsolidacyjnym

Konsolidacja pozwala zatem odzyskać lub poprawić płynność finansowa, ponieważ:

• mniejsze jest zobowiązanie z tytułu regulowania raty kredytowej, a tym samym więcej pieniędzy pozostaje w domowym budżecie.

Dodatkowo po konsolidacji poprawia się zdolność kredytowa, co pozwala uzyskać dodatkowe finansowanie. Banki zatem mogą zaoferować dodatkową gotówkę, nawet do 20% wysokości konsolidacji. Jest to tak naprawdę nowa pożyczka gotówkowa (na dowolny cel i przelewana na Twoje konto bankowe), która jest konsolidowana z pozostałymi kredytami.

Pamiętaj jednak, że konsolidacja ma polepszyć Twoją sytuację finansową, a nie doprowadzić do ponownego nadmiernego wzrostu zadłużenia. Za jakiś czas może się bowiem okazać, że przy niewielkim spadku dochodów, rata kredytowa ponownie okaże się zbyt duża. I co wówczas? Kolejne konsolidacja czy może podpisanie aneksu do umowy?

Na marginesie: jeżeli spłacasz kredyt hipoteczny i znajdziesz lepsze warunki kredytowania, to możesz go przenieść do innego banku - jest to kredyt refinansowy. I tu również jest możliwość np. wydłużenia czasu kredytowania i obniżenia wysokości rat kredytowych.

Należy zdawać sobie również sprawę, że po konsolidacji Twoje zadłużenie może wzrosnąć! Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ znaczne zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe tylko poprzez znaczne wydłużenie czasu spłaty. Co prawda kredyty konsolidacyjne są z reguły niżej oprocentowana od kredytów gotówkowych, ale nie jest to tak zasadnicza różnica, że pozwala mocno obniżyć ratę, bez konieczności wydłużenia kredytowania.

Każdy dodatkowy miesiąc to mniejsza rata, ale zwiększa się całkowity koszt kredytu. I o ile prowizja od kredytu (może być kredytowana) to jednorazowy koszt płacony jako pewien procent od wysokości kredytu, to odsetki od kredytu "ciągną się" przez wszystkie miesiące spłaty zadłużenia. I jest to zasadniczy koszt kredytowy.

Ile wyniesie całkowity koszt kredytu 20000 zł? Posłużmy się powyższym przykładem kredytu konsolidacyjnego na 20000 zł.

Kredyt 20000 zł konsolidacyjny - całkowity koszt kredytu CKK (oprocentowanie nominalne 6,59%, prowizja 1298 zł):

• 4 lata - 4 288 zł,
• 5 lat - 5 020 zł,
• 6 lat - 5 776 zł,
• 7 lat - 6 628 zł.

Kredyt 20000 zł

Natomiast z kredytu konsolidacyjnego mogą skorzystać osoby, które:

• mają kilka (a czasami nawet i kilkanaście) różnych zobowiązań kredytowych w bankach, począwszy od pożyczek gotówkowych, a kończąc na kartach kredytowych i chcą je wszystkie "połączyć" w nowy kredyt.
• nie pamiętają o terminowej spłacie wszystkich zobowiązań - konsekwencją może być negatywna historia kredytowa w BIK.
• chcą poprawić płynność finansową - oznacza to, że zmniejszają się wydatki z tytułu płatności raty, a to oznacza, że zwiększy się tzw. dochód rozporządzalny (czytaj: więcej pieniędzy pozostanie w domowym budżecie do dyspozycji).
• zamierzają skorzystać z możliwości wzięcia dodatkowej gotówkowi w ramach kredytu konsolidacyjnego.
• chcą zwiększyć zdolność kredytową.

Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny lub gotówkowy?

W przypadku kredytów konsumenckich nie ma takiego kryterium jak OPŁACALNOŚĆ. Inaczej to wygląda w sytuacji przedsiębiorstw, które np. zaciągają kredyt gotówkowy na przeprowadzenie inwestycji.

Dla konsumenta , zarówno kredyt konsolidacyjny, jak i gotówkowy, to koszt i należy oddać ZAWSZE więcej niż pożyczyliśmy. Konsekwencje związane z regulowaniem zadłużenia i uszczupleniem domowych finansów będziesz ponosił przez kilka lub nawet kilkadziesiąt miesięcy.

Ale oczywiście jest możliwość, że na konsolidacji kredytów i spłacie kredytu można zaoszczędzić, jeżeli nowe finansowanie – kredyt konsolidacyjny – będzie miał zdecydowanie lepsze warunki finansowania od konsolidowanych kredytów. W tym temacie więcej informacji znajdziesz w serwisie kredytyporownywarka.pl w artykule: Czy kredyt konsolidacyjny ma sens?

Istotne jest zatem, jak spożytkujesz pieniądze z kredytu i ile więcej oddasz bankowi. Ostatecznie zawsze jest tak, że to bank zarobi na Tobie. I pamiętaj: pożyczasz obce pieniądze, a oddajesz swoje.

Kredyt konsolidacyjny w promocji?

Kredyt konsolidacyjny promocja, czyli konsolidacja kredytów na lepszych warunkach. Jeżeli zamierzamy połączyć kilka zobowiązań w jeden kredyt, to z pewnością należy poszukać takiej oferty, która byłaby z naszego punktu najbardziej korzysta. Kredyt konsolidacyjny w promocji jest dostępny w bankach, ale nawet najbardziej atrakcyjnie wyglądająca propozycja kredytowa, wymaga porównania jej z innymi.

Kredyt konsolidacyjny. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Zanim jednak zaprezentujemy najnowsze propozycje kredytów na skonsolidowanie zadłużenia, przypomnijmy szybko co jest celem takiego kredytu i co podlega konsolidacji.

Cel kredytu konsolidacyjnego - głównie spłata zobowiązań wynikających z kredytów i pożyczek zaciągniętych w tym samym banku, w innych bankach lub instytucjach finansowych.

Konsolidacji kredytowej podlegają w szczególności:

• kredyty/pożyczki gotówkowa,
• kredyty/pożyczki samochodowe,
• inne kredyty konsolidacyjne,
• limity w kartach kredytowych, w rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych,
• kredyty/pożyczki hipoteczna (kredyty mieszkaniowe),
• kredyty ratalne.

To są oczywiście tylko najważniejsze i najbardziej popularne produkty podlegające konsolidacji. Banki mogą również konsolidować kredyty studenckie czy pożyczki udzielone przez zakłady pracy. Wszystko zależy od konkretnej propozycji kredytowej w banku i PRZEDE WSZYSTKIM od oceny naszej zdolności kredytowej i wiarygodności (na podstawie raportu z BIK).

Przeczytaj również ciekawy wpis: Pułapka kredytowa z kredytem konsolidacyjnym?

Banki i kredyty konsolidacyjne: standardowe i online

Czy warto jest dodatkowo zwiększyć kwotę kredytu na cel konsumpcyjny (tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką)? Zależy to od naszej sytuacji finansowej.

Ponieważ głównym założeniem konsolidacji kredytowej jest zwiększeni płynności finansowej poprzez wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie raty, to dodatkowe zwiększenie wysokości zadłużenia jest już sprawą dyskusyjną. Jeżeli taką dodatkową gotówkę chcielibyśmy przeznaczyć np. na spłatę zobowiązań pozabankowych lub rozważaliśmy wzięcie kredytu gotówkowego w niedalekiej perspektywie, to taką ofertę kredytową z dodatkową gotówką można wziąć pod uwagę.

Wysokość oferowanej dodatkowej gotówki jest różna i może to wyglądać odmiennie w poszczególnych bankach. Na przykład podział może być taki, że w przypadku kiedy konsolidacja nie przekracza 25 tys zł, to maksymalna dodatkowa gotówka wynosi 30% kredytu (7500 zł). Natomiast w limicie konsolidacji 25 tys zł - 100 tys zł, maksymalna wysokość dodatkowej gotówki wynosi 40% kredytu (10 tys zł - 40 tys zł). Banki biorą pod uwagę, że przy większej konsolidacji, można udzielić więcej gotówki, ponieważ mamy wyższą zdolność kredytową.

Jaka jest maksymalna kwota konsolidacji kredytów?

Podobnie, jak w przypadku produktów podlegających konsolidacji kredytów, tak i kwota konsolidacji i czas kredytowania, zależy od konkretnej oferty banku.

Wysokość kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką, to najczęściej 70%-80% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, ale nie więcej niż 500 000 zł. Są to kredyty konsolidacyjne hipoteczne.

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego konsolidacyjnego mogą być:

• hipoteka ustanawiana w księdze wieczystej,
• weksel in blanco kredytobiorcy wystawiony na rzecz banku wraz z deklaracją wekslową,
• cesja praw na rzecz banku z umowy ubezpieczenia nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych,
• inne formy zabezpieczenia uzgodnione z bankiem.

---

Czym jest kredyt gotówkowy? O kredytach i pożyczkach gotówkowych.

---

Drugim rodzajem kredytów konsolidacyjnych (i najbardziej popularne) są kredyty konsolidacyjne gotówkowe. Maksymalna wysokość konsolidacji to 200 tys zł. Zabezpieczenie takich kredytów jest zdecydowanie "łagodniejsze" niż w przypadku kredytów hipotecznych. Bardzo często wystarczy tylko zaświadczenie o uzyskiwanych zarobkach.

A na jaki czas można skonsolidować zobowiązania? Dla kredytów, które są zabezpieczone hipoteką to maksymalnie ok. 20-25 lat. Dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych maksymalny czas kredytowania może wynieść 10 lat.

Informacje dodatkowe związana z kredytami konsolidacyjnymi

• banki często oferują możliwość skorzystania z karencji lub wakacji kredytowych,
• oferowane są kredyty konsolidacyjne online,
• każda decyzja kredytowa jest podejmowana na podstawie weryfikacji wiarygodności, zdolności kredytowej klienta oraz od oceny ryzyka kredytowego. W związku z czym w internecie znajdziemy WYŁĄCZNIE informacje i propozycje kredytów, a nie oferty. Każda oferta jest indywidualna.

Kredyt gotówkowy 18 tysięcy złotych

Kredyt gotówkowy 18000 zł w banku. Rata na 5 lat ok. 398 zł. A może na 3 lata? Na dowolny cel? Szybki przegląd propozycji kredytowych i pożyczkowych banków. Sprawdź dodatkowo oszacowane raty kredytowe.

Niskie oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego wcale nie oznacza, że będzie to najtańszy kredyt gotówkowy na 18 tysięcy zł. Aczkolwiek w dobie wysokich stóp procentowych jest to całkiem możliwe, ponieważ znaleźć można promocyjne propozycje tylko z oprocentowaniem.

Oprocentowanie nominalne kredytu odnosi się wyłącznie do kosztów odsetkowych naliczanych od pożyczonego kapitału.

Na ich całkowitą wysokość wpływa również wysokość kredytu, czas trwania umowy kredytowej i rodzaj wybranych rat.

Jednak poza samym oprocentowaniem występować mogą jeszcze inne koszty:

• prowizja,
• opłaty dodatkowe,
• ubezpieczenie.

Cena zobowiązania jest zatem odzwierciedlona w całkowitym koszcie i RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Są to dwa wskaźniki, które świetnie nadają się do porównywania ofert kredytowych.

Kredyt gotówkowy na 18000 zł w banku

Gdzie po kredyt gotówkowy na 18 000 zł? Jest tak dużo banków i tak dużo propozycji, że najlepszy wybór może być nieco utrudniony. Nie oznacza to jednak wcale, że należy z każdym bankiem kontaktować się w sprawie finansowania.

Zapytanie wysłane do dwóch, trzech banków w zupełności wystarczy. Instytucja zanim przedstawi ofertę musi ocenić zdolność do spłaty zobowiązania. Dodatkowo pobierze raport z BIK związany z historią kredytową.

Uwaga! Zbyt duża liczba zapytań w krótkim czasie, kierowanych do banków w sprawie kredytu, może negatywnie wpłynąć na ocenę wiarygodności kredytowej.

Wyliczenia rat i kosztów odsetkowych dla Konsolidacja kredytów na 40000 złotych.

Kredyt 18 tysięcy zł. Jaka będzie rata kredytowa?

Ile wyniesie rata kredytu gotówkowego na 18 000 złotych? Na to pytanie musisz znać odpowiedź, jeżeli zamierzasz skorzystać z finansowania w takiej wysokości.

Jest jeden problem, bo jeżeli zamierzasz skorzystać z kalkulatora, to otrzymasz raty tylko oszacowane. Nawet, kiedy jest to narzędzie udostępnione przez bank.

Należy uwzględnić fakt, że zawsze ostateczne warunki kredytowania ustala kredytodawca, i to dopiero po analizie kredytowej. W związku z tym warunki kredytowania, wysokość raty i koszt kredytowy mogą się w znaczący sposób liczyć od tego co przedstawi kalkulator.

Ale ok. Jeżeli jednak zostaną przyjęte określone założenie, to dokonamy odpowiednich obliczeń.

Pożyczka gotówkowa 18000 złotych. Oprocentowana 11,79% w skali roku. Nie ma innych kosztów kredytowych poza odsetkami.

Wyliczenia rat równych i kosztu odsetkowego dla różnych okresów spłaty.

• 3 lata: 596,05 zł - 3 457,94 zł
• 4 lata: 472,16 zł - 4 663,45 zł
• 5 lat: 398,49 zł - 5 909,55 zł
• 6 lat: 349,94 zł - 7 195,74 zł

---

Kredyty gotówkowe kalkulator rat 85 tysięcy złotych. Sprawdź jaka będzie rata.

---

Mała rata kredytowa nie oznacza wcale, że jest to tani kredyt. Im dłuższy jest okres kredytowania to kredyt ma mniejszą ratę – tak to prawda, ale druga strona medalu, to rosnący koszt zapłaconych odsetek.

Pułapka kredytowa z kredytem konsolidacyjnym?

Inflacja, z którą mamy obecnie do czynienia, jest zauważalna na każdym kroku. Wzrost cen uderza nas wówczas, kiedy dokonujemy zakupów w sklepach, jak i płacąc rachunki za gaz, prąd, wodę, wywóz śmieci, Ciepła woda w kranie podrożała, ale również i oprocentowanie spłacanych kredytów.

Z inflacją sobie nie poradzisz i będzie „skubać” Ciebie, tydzień po tygodniu. Ten problem mają wszyscy konsumenci, ale odczuwają to najboleśniej osoby niezamożne i te, których budżety domowe są obciążone ratami spłacanych kredytów. I to nie tylko chodzi o kredyty hipoteczne (o których było ostatnimi czasy najgłośniej), ale i kredyty konsumenckie.

Kilka najbardziej popularnych słów w segmencie kredytów konsumenckich? „Wakacje kredytowe”, „stopy procentowe”, „oprocentowanie stałe i zmienne” oraz: ”Łączenie”, „zamiana” kredytów w jeden, czyli konsolidacja kredytów i obniżenie raty z kredytem konsolidacyjnym.

W bardzo krótkiej formie - szybki przegląd kredytów: Kredyt konsolidacyjny - co to jest?

Czy jednak kolejny kredyt i konsolidacja kredytów nie okaże się pułapką finansową?

Jeżeli dobrze zrozumiemy na czym polega konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny, to nie powinno być problemu z podjęciem odpowiedniej decyzji.

W jaki sposób konsolidować kredyty?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, a to oznacza zawsze jedno i to samo: może być wyłącznie przeznaczony na cel zapisany w umowie. Tym celem jest zamknięcie aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek bankowych.

Oczywiście o taki kredyt konsolidacyjny można wnioskować tylko w banku lub w SKOK-u, a nie w firmie pożyczkowej.

„Łączenie”, „zamiana” - tak potocznie mówimy o konsolidacji. Ale nie ma tu żadnego „łączenia” czy „zamiany” kredytów. Fakt jest taki, że bank po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej (zbadanie zdolności i wiarygodności kredytowej) udziela kredyt konsolidacyjny i z niego spłaca wyszczególnione we wniosku kredytowym kredyty i pożyczki. I w zasadzie, to wszystko.

Zamiast kilku różnych, częściowo spłaconych zobowiązań, zaciągniętych najczęściej w różnych bankach, do regulowania pozostaje jeden kredyt.

Przy kredytach rządzi bank

Skonsolidować można różne kredyty i nie ma obowiązku „łączenia” wszystkich. Można skonsolidować tylko kredyty i pożyczki gotówkowe, a można i włączyć jeszcze kredyt samochodowy, hipoteczny czy niespłacane limity w ROR-ach i zadłużenie w kartach kredytowych.

1. Banki w swoich propozycjach określają co podlega konsolidacji. Jak nie masz pewności czy dane zobowiązanie możesz spłacić, to wystarczy skontaktować się z wybraną instytucją. 2. Limity kredytowe i zadłużenie w kartach kredytowych są najczęściej regulowane z:

• pożyczki konsolidacyjnej – bank przelewa na konto pieniądze z pożyczki i pożyczkobiorca ma określony czas na spłatę zobowiązań

lub

• dodatkowej gotówki uzyskanej w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Gdzie jest najlepszy kredyt konsolidacyjny w banku? Przegląd propozycji bankowych:

Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Kredyty konsolidacyjne można podzielić na kredyty konsolidacyjne hipoteczne i gotówkowe.

Spłata kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest zabezpieczona na hipotece nieruchomości. I w tym przypadku konsolidowany jest kredyt lub pożyczka hipoteczna. Ale można skonsolidować pozostałe kredyty i pożyczki bankowe, bez produktów hipotecznych, a zabezpieczenie spłaty kredytu ustanowić na hipotece wybranej nieruchomości, która niekoniecznie musi należeć do kredytobiorcy.

Jeżeli tak opcja jest dostępna, to czy warto z niej skorzystać? Nie ma jednej odpowiedzi, warto czy nie warto. Można taką opcję wziąć pod uwagę, ponieważ:

• maksymalna kwota kredytu hipotecznego jest uzależniona od wyceny nieruchomości (ok. 60-70%) i może być większa od maksymalnego kredytu konsolidacyjnego gotówkowego (ok. 200-250 tys. zł).
• maksymalny czas kredytowania może być rozłożony nawet na lat 20-25, co w dużym stopniu pozawala zmniejszyć ratę (dla konsolidacji gotówkowej to maksymalnie 10 lat).
• kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest niżej oprocentowany niż kredyty gotówkowe konsolidacyjne.

Minusy? Należy posiadać nieruchomość, to rzecz jasna. Formalności związane z tego rodzaju kredytem są większe niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych i czas na rozpatrzenie wniosku jest dłuższy. Dodatkowo należy liczyć się z kosztami pozabankowymi, takimi jak koszt wyceny nieruchomości, opłaty pozabankowe: sądowe i notarialne, ubezpieczenie.

Czy zawsze konsolidacja jest najlepszym pomysłem wyjścia z długów?

Ależ oczywiście, że nie! Z jednym kredytem (konsumenckim) można sobie poradzić, nawet „zaciskając pasa”. Możliwe jest zrezygnowanie z pewnym wydatków na jakiś czas, czy poszukanie dodatkowej pracy. Ostatecznie, zawsze można zgłosić się do kredytodawcy i wspólnie znaleźć jakieś rozwiązanie, np. korzystając z wakacji kredytowych lub restrukturyzując kredyt i wydłużając np. czas kredytowania.

No, ale jeżeli nic innego nie wymyślimy – bo wydatki ograniczyliśmy do absolutnego minimum, pracę dodatkową jest trudno pogodzić z obecną – to konsolidację należy wziąć pod uwagę, ale dokładnie, to wszystko przeanalizować!

Najważniejsze, abyśmy zdawali sobie sprawę, że:

1. Nie jest to KREDYT ODDŁUŻENIOWY – nie ma takiego kredytu! „Oddłużeniowy” sugeruje, że zadłużenie zostanie anulowane. Nic z tego! Co więcej:

2. Zadłużenie po konsolidacji wzrośnie w stosunku od zadłużenia przed, ze względu na to, że poza pożyczonym kapitałem należy oddać również naliczony koszt kredytowy.

Z pewnością również wiesz, że wysokość raty kredytowej jest uzależniona od czasu kredytowania, a z każdym kredytem jest związane oprocentowanie nominalne. Summa summarum: prowadzi to do tego, że im więcej pożyczasz, im dłużej spłacasz kredyt, to i więcej odsetek zapłacisz.

Konsolidacja kredytów – krótko i praktycznie

Jak w praktyce wygląda konsolidacja? Bez większego wgłębiania się w temat. Załóżmy że kredytobiorca, aktualnie spłaca łącznie:

• Kredyty gotówkowe na kwotę 35 tys. zł,
• Limit w koncie w całości wykorzystany na 5 tys. zł,
• Zadłużenie na karcie kredytowej 3 tys. zł.

Łączne zobowiązanie wynosi 43 tys. zł i decyduje się na ich skonsolidowanie z kredytem konsolidacyjnym.

1. Kontakt z bankiem w sprawie kredytu,

2. Wstępna ocena kredytowa,

3. Przedstawienie indywidualnej oferty,

4. Ostateczna oferta kredytowa, np. jedyny koszt kredytowy to odsetki – oprocentowanie nominalne kredytu 12% w skali roku.

5. Podpisanie umowy.

6. Bank spłaca zobowiązania z wniosku kredytowego.

7. Spłata nowego kredytu.

rzyjmując, różne okresy kredytowania, zakładając, że spłata kredytu następuje w ratach równych, ich wysokość kształtuje się w następujący sposób:

3 lata - 1 428,22 zł,

4 lata - 1 132,35 zł,

5 lat - 956,51 zł,

6 lat - 840,66 zł,

7 lat - 759,07 zł.

Odpowiednio za pożyczony kapitał, należy oddać więcej – koszt odsetkowy jest kosztem całkowitym kredytu:

3 lata - 8 415,75 zł,

4 lata - 11 353,04 zł,

5 lat - 14 390,68 zł,

6 lat - 17 527,40 zł,

7 lat - 20 761,67 zł.

Jest to dobre rozwiązanie? Jeżeli rata kredytowa zostanie obniżona i odzyskamy płynność w domowych finansach, to oczywiście, że tak. Aha, i jednocześnie zaakceptujemy koszt kredytowy…

Co ciekawe, bardzo często przy konsolidacji pojawiają się głosy, podnoszące kwestię kosztów kredytowych, że to „bez sensu”, bo nie mamy żadnych oszczędności na kredycie i oddajemy więcej niż pożyczyliśmy, itp. Ale czy zaciągając wcześnie np. kredyty i pożyczki gotówkowe braliśmy pod uwagę, że zapłacimy za zakupiony towar lub usługę więcej niż jest warta w rzeczywistości?

Ale co z tą pułapką kredytową?

Czy konsolidacja kredytowa i kredyt konsolidacyjny może stać się dla kredytobiorcy pułapką finansową? Teoretycznie może. Co więcej, dalsze złe gospodarowanie domowymi finansami, może doprowadzić do spirali zadłużenia i niewypłacalności!

Posłużmy się jeszcze raz powyższym przykładem konsolidacji na 43 tys. zł, ale dodatkowo kredytobiorca weźmie dodatkową gotówkę - dla równego rachunku niech to będzie 17 tys. zł. Łącznie całość zadłużenia wynosi 60 tys. zł.

Nie chcemy komplikować wyliczeń, dlatego nie dodajemy prowizji i nie uwzględniamy zwrotu odsetek w związku z wcześniejszą spłatą kredytu.

Dodatkowa gotówka, którą proponują banki w ramach konsolidacji, to pożyczka gotówkowa, która jest konsolidowana z pozostałymi zobowiązaniami. Dlatego jest możliwe „przeniesienie” jedne kredytu z innego banku, skorzystanie z takiej pożyczki gotówkowej i dokonanie konsolidacji.

Załóżmy, że spłata kredytu została rozłożona na 7 lat (84 miesiące). Rata kredytowa wówczas wyniesie 1 059,16 zł, a koszt całkowity 28 969,77 zł. W tym momencie całkowite zadłużenie wzrosło do 88 969,77 zł.

Przyjmując, że jest to kredyt z oprocentowaniem zmiennym, to każda podwyżka stóp procentowych spowoduje wzrost raty kredytowej (obniżka, rzecz jasna jej zmniejszenie) i wzrost całkowitego kosztu (obniżka stóp procentowych, zmniejszenie kosztów).

Jeżeli po kilkunastu miesiącach weźmiemy kolejny kredyt/pożyczkę, to zadłużenie wzrośnie, ale być może będzie łącznie mniejsze niż 88 tys. zł. Z pewnością suma rata kredytowych będzie większa, bo dojedzie spłata nowego kredytu. I jeżeli znowu skonsolidujemy zadłużenia, to ponownie wzrośnie zadłużenie i można się tak „bujać” w nieskończoność, nigdy nie pozbywając się zadłużenia.

W jakim banku wziąć kredyt gotówkowy na 50 tysięcy zł?

W jakim banku wziąć kredyt gotówkowy na 50 tysięcy zł? Przede wszystkim należy sprawdzić w jakim banku są takie oferty. Następnie należy porównać kredyty, aby znaleźć najbardziej korzystną ofertę.

W jakim banku wziąć kredyt gotówkowy na 50 tysięcy zł? Oferty kredytów gotówkowych w bankach na pewno są. I to dużo. Nie powinniśmy jednak wybierać pierwszego lepszego banku, ale:

• zapoznać się z propozycjami kredytów,
• skontaktować się z minimum dwoma,
• przeprowadzić analizę kosztów kredytowych.

W jakim banku? Najnowsze zestawienie kredytów gotówkowych:

Wysokość raty? To zależy od banku

Kredyt na 50 tys. zł i rata kredytowa? Wysokość raty, poza samą wysokością finansowania, zależy również m.in. od:

• czasu kredytowania,
• warunków przedstawionych w ofercie,
• rodzaju wybranych rat kredytowych (malejące lub stałe).

I tym samym porównywarka kredytów gotówkowych i inne kalkulatory oszacują raty, a nie wyliczą ich dokładnie. Zrobi to bank, jeżeli zaprezentuje ofertę, ale przed tym sprawdzi zdolność i wiarygodność kredytową.

Rata kredytu na 5o tys. zł może zostać jednak obliczona przy ustaleniu pewnych założeń. I tak na przykład:

Kredyt 50 tys. zł. Oprocentowanie nominalne roczne 12%. Prowizja 0%. Nie ma ubezpieczenia.

Czas kredytowania w latach: wysokość raty równej – koszt odsetkowy (całkowity) kredytu.

5 lat: 1 112,22 zł - 16 733,34 zł.

6 lat: 977,51 zł - 20 380,69 zł.

7 lat: 882,64 zł - 24 141,48 zł.

8 lat: 812,64 zł - 28 013,64 zł.

Nie jest oczywiście dziwne, że z każdym rokiem (12 miesięcy) rata będzie coraz mniejsza. Jednak koszt odsetkowy będzie większy. Konsekwencją zmniejszenia raty o 300 zł (z 5 do 8 lat) jest wzrost kosztów odsetkowych o prawie 12 tys. zł.

Kredyty i pożyczki można skonsolidować i połączyć w jeden kredyt: Kredyt konsolidacyjny - co to jest?

Kredyt gotówkowy - to musisz uwzględnić

Kredyty gotówkowe (pożyczki gotówkowe) są przeznaczone dla osób fizycznych, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych. Kredyt gotówkowy mogą uzyskać wyłącznie osoby, które uzyskały pozytywną ocenę kredytową na podstawie analizy ryzyka kredytowego, co do możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania.

Minimalny dochód, aby uzyskać kredyt gotówkowy zależy od wnioskowanej kwoty i okresu kredytowania. Ma on istotny wpływ na wyliczenie zdolności kredytowej. Przy wyliczeniu zdolności kredytowej, od dochodu bank odlicza m.in.: koszty utrzymania, spłacane kredyty i pożyczki, alimenty itp.

Każdy z banków wylicza zdolność kredytową w podobny sposób, to jednak przypisują one różne wagi czynnikom, które są brane pod uwagę. Dlatego może się zdarzyć, że w jednym banku nasz wniosek zostanie odrzucony ze względu na niską zdolność kredytową, w innym wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony.

Z tego powodu kalkulatory do wyliczania zdolności kredytowej, są mało użyteczne.

Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy? Uzależniony jest od banku i konkretnej oferty. Górna granica to ok. 70-75 lat. Kontaktując się z bankiem, wystarczy zapytać o kwestę wieku.

Czy należy określać cel kredytu gotówkowego?

Ponieważ kredyty gotówkowe są kredytami celowymi, to informacja o przeznaczeniu kredytu musi znaleźć się w umowie. Ale bank nie sprawdza tej informacji i panuje w tej kwestii pełna dowolność.

Potocznie kredyt gotówkowy jest zamiennie używany z pożyczką gotówkową. A tylko pożyczka gotówkowa może być przeznaczona na dowolny cel i nie jest wymagane podawanie informacji na co zamierzamy przeznaczyć pieniądze.

Pożyczka została zdefiniowana w Kodeksie Cywilnym.

Gdzie najłatwiej i najtaniej dostać kredyt konsolidacyjny?

Pytanie, które bardzo często pojawia się w kontekście konsolidacji, dotyczy tego gdzie najłatwiej i najtaniej dostać kredyt konsolidacyjny? Odpowiedź nie jest skomplikowana: w każdym banku łatwo taki kredyt otrzymać, o ile mamy odpowiednią zdolność kredytową i dobrą historię kredytową.

Konsolidacja kredytów? Jest to dobry sposób na to, aby zamiast kilku kredytów i pożyczek spłacać jeden kredyt i to w jednym banku. Wydłużając natomiast czas kredytowania, można w znaczący sposób zmniejszyć wysokość raty i jednocześnie zwiększyć zdolność kredytową.

UWAGA! Jeżeli korzystasz z porównywarki kredytów konsolidacyjnych, to należy zdawać sobie sprawę, że wyliczone raty mają charakter tylko i wyłącznie orientacyjny. Prawdziwe parametry i wyliczenia poznasz dopiero wówczas, kiedy złożysz zapytanie o taki kredyt i zostanie przeprowadzona ocena kredytowa.

Gdzie po tani kredyt na konsolidację

Dobry kredyt konsolidacyjny? Przede wszystkim należy zapoznać się z propozycjami, które można znaleźć w kilkunastu bankach. A następnie porównywać oferty.

Ale tylko niewielka część z nich ma kredyty promocyjne, np. dla nowych klientów z atrakcyjnym oprocentowaniem (udostępnione poniżej).

Produktem dedykowany konsolidacji, obok kredytu, jest również pożyczka konsolidacyjna.

Który z powyższych kredytów konsolidacyjnych będzie najtańszy? Prostej i szybkiej odpowiedzi nie będzie.

Podobnie zresztą, jak wtedy, kiedy korzystasz z rankingów kredytowych lub wyszukiwarek.

Są dwa ważne warunki, które determinują cenę kredytu:

1. Oferta kredytowa przedstawiona indywidualnie, a której warunki uwzględniają ocenę kredytową potencjalnego kredytobiorcy.

2. Parametry kredytu konsolidacyjnego konkretnego banku.

Porównaj przynajmniej dwie oferty przedstawione przez bank

Należy skontaktować się z wybranym bankiem. Po wstępnej ocenie zdolności kredytowej, doradca przedstawi ofertę.

Końcowa analiza jest przeprowadzana przez analityka bankowego i wówczas jest podejmowana decyzja ostateczna.

Po złożeniu wniosku kredytowego, jeżeli będziesz zainteresowany podpisaniem umowy, bank przekaże Tobie formularz informacyjny. Jest on bardzo ważny, ponieważ znajdziesz w nim nie tylko wyliczenia raty kredytowej, ale również całkowitego kosztu dla przyjętych założeń.

Idźmy dalej. Mając dwa takie formularze, z dwóch różnych banków (a może być również z takiego samego na takie same kwoty, czas spłaty oraz rodzaj rat), może je łatwo porównać. Nie powinieneś mieć kłopotów ze wskazaniem tego banku, który jest tańszy. Łatwe jest to porównanie, prawda?

I zauważ, że nie musisz być specjalistą od finansów, aby wybrać korzystniejszy kredyt!

Jakie są podstawowe zalety z przeprowadzanej konsolidacji?

Korzyści z kredytu konsolidacyjnego? Żadne! W ogólnym rozrachunku najczęściej wychodzi, że oddasz więcej niż suma konsolidacji. Niestety, jest to specyfika każdego kredytu. Nie pożyczysz np. 20 tys. zł i nie oddasz po 5 latach takiej samej kwoty.

Całkowita kwota do zwrotu, to pożyczony kapitał i koszty kredytowe. I te właśnie koszty decydują o cenie kredytu, czy jest on tani czy drogi w stosunku do innych ofert.

Najczęstszym kosztem kredytowym są odsetki, ale oczywiście mogą zostać naliczone i inne opłaty, np. prowizja czy konieczne będzie wykupienie ubezpieczenia.

Ale już sama konsolidacja kredytowa, to same plusy!

Po pierwsze: jedno zobowiązanie zamiast kilku - jeżeli skonsolidujemy wszystkie zobowiązania.

A zakres konsolidacji jest szeroki. Obejmuje ona zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe, jak i kredyty samochodowe, aż po zadłużenie w limitach na ROR-ach i kartach kredytowych.

Po drugie: wygodna i niższa rata - nie trzeba pamiętać o spłacie wielu zobowiązań, ale o jednym terminie i o jednej niższej racie.

Niższa rata kredytowa jest osiągana poprzez wydłużenie czasu kredytowania.

Po trzecie: zwiększenie zdolności kredytowej. No właśnie z tego powodu, że jest niska rata.

Po czwarte: oprocentowanie jest z reguły niższe niż dla podobnego kredytu gotówkowego, a co jest istotne, jeżeli skorzystamy z dodatkowej gotówki (w ramach konsolidacji).

Na kredycie można zaoszczędzić, jeżeli nowy kredyt jest tańszy od kredytów konsolidowanych. Wymaga to jednak przeprowadzenia analizy kosztów.

KRÓTKIE PODSUMOWANIE

Pytanie: gdzie najłatwiej i najtaniej dostać kredyt konsolidacyjny? składa się z dwóch części. Na każde z nich znalazła się krótka odpowiedź.

Gdzie najłatwiej uzyskamy kredyt na konsolidację? W każdym banku, jeżeli mamy odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz pozytywną historię kredytową w BIK. Jest to warunek konieczny.

A gdzie dostaniemy najtaniej kredyt konsolidacyjny, to zależy od porównania ofert, które przedstawią banki. Nie jest możliwe, aby na podstawie jednej oferty autorytatywnie oświadczyć: To jest tani kredyt! Ale przy dwóch ofertach jest to już możliwe, bo jedna z nich powinna być tańsza.

Konsolidacja kredytów na 40000 złotych

Gdzie będzie najlepsza konsolidacja zobowiązań na 40000 złotych? Czy są obecnie oferty promocyjne dla nowych klientów? Przegląd kredytów konsolidacyjnych (ale i pożyczek konsolidacyjnych) w bankach, które umożliwiają połączenie zadłużeń bankowych nie tylko na 40 tys. zł.

Kto może skorzystać z konsolidacji zobowiązań?

Kredyt konsolidacyjny - co to jest? Jest to kredyt przeznaczony na spłatę i całkowite zamknięcie aktualnych zobowiązań bankowych. Nie musi to być cała zawartość portfela kredytowego, ale wybrane. Istotne jest to, aby były one regulowane terminowo.

Nadpłaty, wcześniejsze zapłacenie raty mogą być, ale niedopłaty czy opóźnienia w regulowaniu rat spowodują, że bank z dużym prawdopodobieństwem odrzuci wniosek kredytowy.

Skonsolidować przy pomocy kredytu konsolidacyjnego można najczęściej kredyty i pożyczki gotówkowe. Ale zakres produktowy uzupełniają:

• kredyty ratalne,
• samochodowe,
• hipoteczne oraz
• zadłużenie na kartach kredytowych oraz w koncie osobistym.

O tym jakie dokładnie, jakie produkty podlegają "łączeniu", dowiemy się na stronie wybranego banku, przeglądając formularz informacyjny lub bezpośrednio kontaktując się z bankiem.

Konsolidacja 40000 zł porównanie banków

Konsolidacja na 40000 zł oznacza, że suma rat wszystkich kredytów, które zamierzamy połączyć w jeden kredyt wynosi dokładnie 40 tys. zł. Oczywiście suma konsolidacji z małym prawdopodobieństwem osiągnie równą wysokość co do zera. Bardziej poprawnie byłoby określenie konsolidacja ok. 40000 zł.

Ponieważ zostało to już wyjaśnione, to w takim razie gdzie można zapytać o kredyt konsolidacyjny na ok. 40 tysięcy złotych? Z każdym z banków można się skontaktować i porozmawiać o możliwości połączenia zobowiązań.

Jaka rata dla konsolidacji 40000 zł?

Ile wyniesie rata kredytowa przy konsolidacji na 40000 zł? Przyjmując, że zaciągamy kredyt konsolidacyjny na taką kwotę i jedynym kosztem będą odsetki, to np. dla oprocentowania nominalnego rocznego 12,89% raty równe wyniosą:

• 4 lata: 1 070,92 zł,
• 5 lat: 907,87 zł,
• 6 lat: 800,64 zł,
• 7 lat: 725,29 zł.

A jak wygląda sprawa z kosztem kredytowym?

Jaki będzie koszt całkowity dla konsolidacji na 40000 zł?

Koszt kredytowy również będzie odpowiednio wysoki, ponieważ dłuższy czas kredytowania, to większy koszt zapłaconych odsetek. Całkowity koszt konsolidacji przy powyższych założeniach.

• 4 lata: 11 404,03 zł,
• 5 lat: 14 472,33 zł,
• 6 lat: 17 646,35 zł,
• 7 lat: 20 924,24 zł.

Kredyty konsolidacyjne mogą być ze stałą i ze zmienną stopą oprocentowania. W tym drugim przypadku podwyżka stóp procentowych powoduje wzrost oprocentowania kredytów i wysokości rat (sytuacja jest odwrotna, jeżeli stopy zostają obniżone).

Pamiętaj również, aby przy okazji konsolidacji, zatroszczyć się również o przyszłe oszczędności. Konsolidacja może być początkiem sanacji twoich domowych finansów.

Podsumowując, konsolidacja kredytów na 40 000 zł to wysoka kwota konsolidacji, należy zatem dokładnie porównać propozycje banków i zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu oraz RRSO.