Kredyt 20000 zł gotówkowy i konsolidacyjny w bankach. Każdy z tych dwóch kredytów ma inny cel kredytowania. Kredyt gotówkowy (pożyczka gotówkowa) można przeznaczyć na dowolny cel, np. na wyremontowanie mieszkania. Natomiast kredyt konsolidacyjny to "połączenie" wybranych zobowiązań kredytowych (przede wszystkim kredytów i pożyczek gotówkowych) w jeden kredyt.
W jaki banku wziąć kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny na 20000 zł? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Dokonując wyboru należy wziąć nie tylko parametry konkretnej oferty, ale i własne potrzeby, jak i możliwości finansowe. Na co można zwrócić uwagę przy podejmowaniu decyzji?
Przede wszystkim na początku należy zapoznać się z kilkoma propozycjami kredytowymi w bankach. Nie oznacza to oczywiście, że im więcej banków zgromadzisz, to dokonasz jedynego, słusznego wyboru. Chodzi przede wszystkim o to, aby zorientować się w propozycjach kredytowych, co może być pomocne w negocjowaniu ostatecznych warunków na jakich zostanie udzielony.
Poniżej znajduje się zestawienie kredytów gotówkowych, a jeszcze niżej kredytów konsolidacyjnych.
Kredyt 20000 zł konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny w wysokości 20000 zł, to w zasadzie wyłącznie kredyt konsolidacyjny gotówkowy. W przeciwieństwie do kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, nie jest wymagane zabezpieczenie kredytu w postaci hipoteki na nieruchomości. Druga opcja (hipoteczna) dotyczy znacznie większych konsolidacji, np. na 200 000 zł i na 20-30 lat.
Każdy kredyt konsolidacyjny to:
- kredyt celowy i
- jest przeznaczony na spłatę innych zobowiązań posiadanych w bankach (w tym samym lub w innych).
W teorii skonsolidować można wszystkie posiadane kredyty i pożyczki bankowe, w tym również limity na kartach kredytowych i rachunkach ROR. W praktyce okazuje się, że każdy bank autonomicznie podejmuje decydują o tym jakie produkty można połączyć, które z konsolidacji są wyłączone, a nawet ustalają minimalny limit konsolidacji.
Na czym polega konsolidacja kredytów? Można to przedstawić na poniższym przykładzie. Przypuśćmy, że obecnie (łącznie) do spłaty masz zobowiązania w wysokości 20000 zł:
- kredyt gotówkowy 4000 zł,
- pożyczka gotówkowa nr 1 3000 zł,
- pożyczka gotówkowa nr 2 10000 zł,
- karta kredytowa 3000 zł.
Łączna rata kredytowa płacona w każdym miesiącu wynosi np. 639,33 zł. Zamiast spłacać raty w różnych terminach i w różnych bankach, decydując się na kredyt 20000 zł (konsolidacyjny) i konsolidując zobowiązania, masz do regulowania tylko jedną ratę. To bank spłaca zobowiązania przedstawione do konsolidacji - nie otrzymujesz zatem pieniędzy bezpośrednio na konto, tylko powstaje nowe zadłużenie, a stare są zamykane.
Jak może wyglądać nowa rata? W zależności od przyjętego okresu kredytowania, przykładowe raty mogą się kształtować w następujący sposób:
Kredyt 20000 zł konsolidacyjny - oprocentowanie nominalne 6,59%, prowizja 1298 zł:
- 4 lata - 506 zł,
- 5 lat - 417 zł,
- 6 lat - 358 zł,
- 7 lat - 317 zł.
Przykładowe wyliczenia rat dla kredytu gotówkowego na 18 tysięcy złotych przy innym oprocentowaniu.
Niska rata z kredytem kredytem konsolidacyjnym
Konsolidacja pozwala zatem odzyskać lub poprawić płynność finansowa, ponieważ:
- mniejsze jest zobowiązanie z tytułu regulowania raty kredytowej, a tym samym więcej pieniędzy pozostaje w domowym budżecie.
Dodatkowo po konsolidacji poprawia się zdolność kredytowa, co pozwala uzyskać dodatkowe finansowanie. Banki zatem mogą zaoferować dodatkową gotówkę, nawet do 20% wysokości konsolidacji. Jest to tak naprawdę nowa pożyczka gotówkowa (na dowolny cel i przelewana na Twoje konto bankowe), która jest konsolidowana z pozostałymi kredytami.
Pamiętaj jednak, że konsolidacja ma polepszyć Twoją sytuację finansową, a nie doprowadzić do ponownego nadmiernego wzrostu zadłużenia. Za jakiś czas może się bowiem okazać, że przy niewielkim spadku dochodów, rata kredytowa ponownie okaże się zbyt duża. I co wówczas? Kolejne konsolidacja czy może podpisanie aneksu do umowy?
Na marginesie: jeżeli spłacasz kredyt hipoteczny i znajdziesz lepsze warunki kredytowania, to możesz go przenieść do innego banku - jest to kredyt refinansowy. I tu również jest możliwość np. wydłużenia czasu kredytowania i obniżenia wysokości rat kredytowych.
Należy zdawać sobie również sprawę, że po konsolidacji Twoje zadłużenie może wzrosnąć! Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ znaczne zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe tylko poprzez znaczne wydłużenie czasu spłaty. Co prawda kredyty konsolidacyjne są z reguły niżej oprocentowana od kredytów gotówkowych, ale nie jest to tak zasadnicza różnica, że pozwala mocno obniżyć ratę, bez konieczności wydłużenia kredytowania.
Każdy dodatkowy miesiąc to mniejsza rata, ale zwiększa się całkowity koszt kredytu. I o ile prowizja od kredytu (może być kredytowana) to jednorazowy koszt płacony jako pewien procent od wysokości kredytu, to odsetki od kredytu "ciągną się" przez wszystkie miesiące spłaty zadłużenia. I jest to zasadniczy koszt kredytowy.
Ile wyniesie całkowity koszt kredytu 20000 zł? Posłużmy się powyższym przykładem kredytu konsolidacyjnego na 20000 zł.
Kredyt 20000 zł konsolidacyjny - całkowity koszt kredytu CKK (oprocentowanie nominalne 6,59%, prowizja 1298 zł):
- 4 lata - 4 288 zł,
- 5 lat - 5 020 zł,
- 6 lat - 5 776 zł,
- 7 lat - 6 628 zł.
Kredyt 20000 zł
Natomiast z kredytu konsolidacyjnego mogą skorzystać osoby, które:
- mają kilka (a czasami nawet i kilkanaście) różnych zobowiązań kredytowych w bankach, począwszy od pożyczek gotówkowych, a kończąc na kartach kredytowych i chcą je wszystkie "połączyć" w nowy kredyt.
- nie pamiętają o terminowej spłacie wszystkich zobowiązań - konsekwencją może być negatywna historia kredytowa w BIK.
- chcą poprawić płynność finansową - oznacza to, że zmniejszają się wydatki z tytułu płatności raty, a to oznacza, że zwiększy się tzw. dochód rozporządzalny (czytaj: więcej pieniędzy pozostanie w domowym budżecie do dyspozycji).
- zamierzają skorzystać z możliwości wzięcia dodatkowej gotówkowi w ramach kredytu konsolidacyjnego.
- chcą zwiększyć zdolność kredytową.
Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny lub gotówkowy?
W przypadku kredytów konsumenckich nie ma takiego kryterium jak OPŁACALNOŚĆ. Inaczej to wygląda w sytuacji przedsiębiorstw, które np. zaciągają kredyt gotówkowy na przeprowadzenie inwestycji.
Dla konsumenta , zarówno kredyt konsolidacyjny, jak i gotówkowy, to koszt i należy oddać ZAWSZE więcej niż pożyczyliśmy. Konsekwencje związane z regulowaniem zadłużenia i uszczupleniem domowych finansów będziesz ponosił przez kilka lub nawet kilkadziesiąt miesięcy.
Ale oczywiście jest możliwość, że na konsolidacji kredytów i spłacie kredytu można zaoszczędzić, jeżeli nowe finansowanie – kredyt konsolidacyjny – będzie miał zdecydowanie lepsze warunki finansowania od konsolidowanych kredytów. W tym temacie więcej informacji znajdziesz w serwisie kredytyporownywarka.pl w artykule: Czy kredyt konsolidacyjny ma sens?
Istotne jest zatem, jak spożytkujesz pieniądze z kredytu i ile więcej oddasz bankowi. Ostatecznie zawsze jest tak, że to bank zarobi na Tobie. I pamiętaj: pożyczasz obce pieniądze, a oddajesz swoje.
