Zaciągając kredyt mieszkaniowy musimy zadecydować o wielu aspektach kredytu. Decydujemy o jaką marżę wybrać, na jaki okres czasu wziąć taki kredyt, ale także trzeba podjąć decyzję o wyborze systemu rat. Raty malejące czy równe - różnica może sięgać nawet i dziesiątek tysięcy złotych.
Jaki system rat wybrać? Raty równe czy malejące. Aby podjąć odpowiednią decyzję, należy znać sposoby wyliczania wysokości rat w obu przypadkach. Zarówno raty stałe i malejące mają swoje wady i zalety. Wydawałoby się, że opcja rat malejących jest zdecydowanie bardziej korzystna, ponieważ oddamy bankowi mniej. Z drugiej jednak strony nie zawsze taki argument przeważa w podjęciu decyzji.
Raty równe i malejące. Wyliczanie
Rata kredytowa, zarówno w przypadku kredytów mieszkaniowych i gotówkowych, jak i każdych innych, składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa - oddajemy to co pożyczyliśmy. Część odsetkowa - zawiera wynagrodzenie banku za to, że pożyczył nam pieniądze.
Wyliczania raty malejącej jest proste. Część kapitałowa jest zawsze taka sama, i jest to kwota kredytu lub pożyczki podzielona przez liczbę rat (miesięcy spłaty). W kalkulacji odsetkowej, części raty bank dzieli oprocentowanie kredytu przez 12 i mnoży przez aktualne saldo zadłużenia.Ponieważ bieżące saldo zadłużenia z każdą spłaconą ratą spada, tym samym część odsetkowa co miesiąc jest coraz niższa. Maleje wówczas także wysokość całej raty (zakładając stałe oprocentowanie).
Wyliczania raty stałej jest trochę bardziej skomplikowany. Każda rata przez cały okres spłaty kredytu ma taką samą wysokość (zakładając stałe oprocentowanie). W początkowej racie spłacane są generalnie odsetki, a z każdym kolejnym miesiącem coraz większą część raty kredytu stanowi spłacany kapitał.
Raty równe czy malejące?
Oba systemy rat mają swoje wady i zalety. Rata malejąca przez pierwszy okres spłaty kredytu (jest to mniej więcej 1/3 okresu spłaty) wyższa od raty równej. Z drugiej jednak strony, po opływie tego czasu raty malejące będą niższe od rat równych.
Dla kredytu mieszkaniowego na 30 lat 250 000 zł ( oprocentowaniu 7% w skali roku), raty równe będą wynosiły ok. 1660 zł. Z kolei wysokość rat malejących wynosić będzie od ok. 2150 zł na początku spłaty kredytu do 700 zł na końcu. Raty malejące zrównają się z równymi mniej więcej po 10 latach spłaty, i już od tego czasu będą coraz niższe.
Ważna rzecz: spłacając kredyt mieszkaniowy w ratach równych oddajemy bankowi zdecydowanie mniej odsetek. Posługując się powyższym przykładem, kredytu hipotecznego 250000 zł na 30 lat, w przypadku rat równych odsetki wyniosą ponad 85 tys. zł więcej niż w przypadku rat malejących.
A czy wybierając raty równe, mamy jakieś korzyści? Tak. Nieco łatwiej jest otrzymać w banku kredyt (również w przypadku kredytów gotówkowych) wybierając systemem spłaty w ratach stałych. Jest to spowodowane tym, że banki przyrównują zarobki potencjalnego kredytobiorcy do wysokości raty planowanego kredytu (zdolność kredytowa jest większa). Jeżeli więc rata malejąca jest w pierwszej fazie spłaty kredytu zdecydowanie wyższa od raty stałej, to bank będzie oczekiwał od kredytobiorcy wyższych dochodów.
Jak widać wybór nie jest łatwy, ale należy się, na jeden z tych dwóch systemów spłaty kredytu, zdecydować.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz