Raty równe czy malejące - jak spłacać kredyt hipoteczny? Różnice są olbrzymie!

Zaciągając kredyt mieszkaniowy musimy zadecydować o wielu aspektach kredytu. Decydujemy o jaką marżę wybrać, na jaki okres czasu wziąć taki kredyt, ale także trzeba podjąć decyzję o wyborze systemu rat. Raty malejące czy równe - różnica może sięgać nawet i dziesiątek tysięcy złotych.

Jaki system rat wybrać? Raty równe czy malejące. Aby podjąć odpowiednią decyzję, należy znać sposoby wyliczania wysokości rat w obu przypadkach. Zarówno raty stałe i malejące mają swoje wady i zalety. Wydawałoby się, że opcja rat malejących jest zdecydowanie bardziej korzystna, ponieważ oddamy bankowi mniej. Z drugiej jednak strony nie zawsze taki argument przeważa w podjęciu decyzji.

Raty równe i malejące. Wyliczanie

Rata kredytowa, zarówno w przypadku kredytów mieszkaniowych i gotówkowych, jak i każdych innych, składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa - oddajemy to co pożyczyliśmy. Część odsetkowa - zawiera wynagrodzenie banku za to, że pożyczył nam pieniądze.

Wyliczania raty malejącej jest proste. Część kapitałowa jest zawsze taka sama, i jest to kwota kredytu lub pożyczki podzielona przez liczbę rat (miesięcy spłaty). W kalkulacji odsetkowej, części raty bank dzieli oprocentowanie kredytu przez 12 i mnoży przez aktualne saldo zadłużenia.Ponieważ bieżące saldo zadłużenia z każdą spłaconą ratą spada, tym samym część odsetkowa co miesiąc jest coraz niższa. Maleje wówczas także wysokość całej raty (zakładając stałe oprocentowanie).

Wyliczania raty stałej jest trochę bardziej skomplikowany. Każda rata przez cały okres spłaty kredytu ma taką samą wysokość (zakładając stałe oprocentowanie). W początkowej racie spłacane są generalnie odsetki, a z każdym kolejnym miesiącem coraz większą część raty kredytu stanowi spłacany kapitał.

Raty równe czy malejące?

Oba systemy rat mają swoje wady i zalety. Rata malejąca przez pierwszy okres spłaty kredytu (jest to mniej więcej 1/3 okresu spłaty) wyższa od raty równej. Z drugiej jednak strony, po opływie tego czasu raty malejące będą niższe od rat równych.

Dla kredytu mieszkaniowego na 30 lat 250 000 zł ( oprocentowaniu 7% w skali roku), raty równe będą wynosiły ok. 1660 zł. Z kolei wysokość rat malejących wynosić będzie od ok. 2150 zł na początku spłaty kredytu do 700 zł na końcu. Raty malejące zrównają się z równymi mniej więcej po 10 latach spłaty, i już od tego czasu będą coraz niższe.

Ważna rzecz: spłacając kredyt mieszkaniowy w ratach równych oddajemy bankowi zdecydowanie mniej odsetek. Posługując się powyższym przykładem, kredytu hipotecznego 250000 zł na 30 lat, w przypadku rat równych odsetki wyniosą ponad 85 tys. zł więcej niż w przypadku rat malejących.

A czy wybierając raty równe, mamy jakieś korzyści? Tak. Nieco łatwiej jest otrzymać w banku kredyt (również w przypadku kredytów gotówkowych) wybierając systemem spłaty w ratach stałych. Jest to spowodowane tym, że banki przyrównują zarobki potencjalnego kredytobiorcy do wysokości raty planowanego kredytu (zdolność kredytowa jest większa). Jeżeli więc rata malejąca jest w pierwszej fazie spłaty kredytu zdecydowanie wyższa od raty stałej, to bank będzie oczekiwał od kredytobiorcy wyższych dochodów.

Jak widać wybór nie jest łatwy, ale należy się, na jeden z tych dwóch systemów spłaty kredytu, zdecydować.

Kredyty i pożyczki konsolidacyjne. Warto skorzystać?

Z ofertą kredytów konsolidacyjnych hipotecznych i gotówkowych można zapoznać się w wielu bankach. Korzystając z takiego kredytu można "połączyć" wiele różnych zobowiązań kredytowych, takich jak: debet na rachunku bankowym, pożyczki i kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, ratalne, limity na rachunku, zadłużenie na kartach kredytowych i inne.

Dużą zaletą takiego wyboru (kredyt konsolidacyjny hipoteczny) jest długi okres kredytowania, który sięga nawet 30 lat i dodatkowo także można liczyć na niższe oprocentowanie, dużo mniejsze niż oprocentowanie kredytów czy pożyczek gotówkowych.

Przeczytaj również: Kredyt gotówkowy 50 tys jaka rata? Kredyty i pożyczki gotówkowe w bankach.

Konsolidacja kredytowa powoduje obniżenie miesięcznych obciążeń z tytułu regulowania zobowiązań. Co jest ważne, a często nie jest brane pod uwagę, że cel kredytu konsolidacyjnego to obniżenie wysokości płaconych rat kredytowych, a nie obniżenie ogólnego kosztu zaciągniętych zobowiązań. Konsolidowanie powoduje, że okres spłaty zobowiązań ulega wydłużeniu (aby obniżyć wysokość raty miesięcznej), a tym samym klient banku zapłaci w sumie wyższe odsetki od kredytu, a co za tym idzie koszt obsługi zadłużenia wzrasta.

PLUSY I MINUSY KREDYTÓW KONSOLIDACYJNYCH. PORÓWNANIE OFERT BANKÓW

Mimo wszystko jednak, obniżenie płaconych dotychczas rat miesięcznych np. o połowę poprawia bieżącą płynność finansową. I dodatkowo o czym wiele osób sobie nie zdaje sprawy: poprawia również zdolność kredytową.

Banki mogą stawiać różne ograniczenia i wymogi udzielając kredytu konsolidacyjnego hipotecznego. Ustalana jest minimalna wysokość kredytu (podobnie jak to ma miejsce przy kredytach hipotecznych). Z reguły dolny limit wynosi ok. 20 tys zł. Maksymalna wysokość jest wyznaczona najczęściej na poziomie 70-90% wartości nieruchomości, będącej zabezpieczenie kredytu.

Jak wyjść z pętli zadłużenia

Jak wyjść z pętli zadłużenia? Czy jest to w ogóle możliwe, jeżeli nie jesteśmy w stanie spłacać zaciągniętych kredytów i pożyczek? Im szybciej podejmiemy odpowiednie działania, tym większe szanse na to, że się nam uda rozwiązań taką trudną sytuację finansową.

Przede wszystkim należy jak najszybciej skontaktować się z bankiem lub inną instytucją, w której zaciągnęliśmy kredyt lub pożyczkę. Bank z pewnością będzie chciał nam pomóc i znaleźć najlepsze rozwiązanie. Jest kilka możliwości.

Wydłużenie terminu spłaty zadłużenia

Polega to na tym, że spłata zadłużenia jest rozciągnięta w czasie. Na przykład termin spłaty zadłużenia zostanie wydłużony z 3 lat do 5 lat. Zmniejszy się nam rata kredytowa, ale jednocześnie kredyt będzie droższy, ponieważ zapłacimy więcej odsetek. Na podobnej zasadzie działa kredyt konsolidacyjny (o którym wspominamy poniżej), tylko w tym przypadku z reguły dotyczy to kilku kredytów.

Wakacje kredytowe

Jak to wakacje, mogą trwać zaledwie kilka miesięcy. Rozwiązanie stosowane wówczas, kiedy kłopoty finansowe są chwilowe. Kontaktując się z bankiem, możemy poprosić o tymczasowe zawieszenie spłaty rat kredytu. Przeważnie jest to okres 2-3 miesięcy. W takim przypadku odsetki są doliczane do kredytu, a tylko spłata części kapitałowej rat jest odroczona.

Konsolidacja kredytów

O konsolidacji kredytów już wspominaliśmy. Jest to rozwiązanie stosowane w przypadku kiedy spłacamy kilka kredytów lub pożyczek.

Przeczytaj także: Do jakiego banku najlepiej przenieść kredyt, czyli krótka rzecz o refinansowaniu kredytów.

Zaciągamy nowy kredyt, czyli kredyt konsolidacyjny, a bank nie wpłaca nam go bezpośrednio, ale spłaca nasze kredyty i pożyczki. Wówczas zamiast kilku zobowiązań jest tylko jedno.

Kredyt konsolidacyjny, to z jednej strony mniejsza rata kredytowa, niż poprzednia suma rat kredytowych, a z drugiej strony droższy kredyt. Jest to spowodowane wydłużeniem okresu spłaty.

Będąc w banku możemy jednocześnie negocjować lepsze warunki kredytu, np. niższe oprocentowanie, prowizję czy wakacje kredytowe.

Pożyczka w firmie pożyczkowej

Najgorsze rozwiązanie to pożyczanie w firmach pożyczkowych, aby zapłacić ratę kredytową. Jest to szybki sposób, aby wpaść w pętlą zadłużeniową i jeszcze bardziej spotęgować kłopoty finansowe.